団体信用生命保険（団信）、正直よく分からないまま入ってしまった話

住宅ローンを組むとき、必ずと言っていいほど出てくるのが団信（だんしん）＝団体信用生命保険です。ローンを借りた人に万一のことがあったとき、残りのローンがなくなる保険のようなものです。

正直に言うと、我が家は契約時、団信の中身をそこまで理解せず、銀行に勧められるまま基本の団信で契約しました。今回は、後から調べて「もっと考えればよかった」と思ったポイントを共有します。

1. 団信には「基本型」と「特約つき」がある

• 基本型：死亡・高度障害のときにローンが消える、いちばんシンプルなタイプ
• 特約つき：がん団信、3大疾病団信、8大疾病団信など、特定の病気になったときもローンが消えるタイプ

特約をつけると、その分だけ金利に上乗せがあるのが一般的です（銀行や商品によって上乗せ幅は異なります）。

2. 我が家は基本型のまま。理由は「よく分からなかったから」

正直な理由がこれです。契約時は他に決めることが多すぎて、団信の特約まで比較検討する余力がありませんでした。銀行の担当者に「基本のままで大丈夫ですよ」と言われて、そのまま基本型にしました。

3. 後から知って「しまった」と思ったこと

契約後にいろいろ調べて分かったのは、次のようなことです。

• がん団信などは、働き盛りの世代ほど「ローンが消える」以上に「治療中の収入減にも備えられる」意味合いがあること
• 特約による金利上乗せは、月々で見ると数千円程度でも、35年間の総額で見るとまとまった金額になること
• 一度契約すると、あとから特約だけを追加するのは基本的にできず、借り換えが必要になること

「よく分からないから基本のままでいいや」で決めてしまうと、あとから追加できないという点は、正直もっと早く知りたかったです。

4. これから組む人へ

• 団信は「入るか入らないか」ではなく、基本型か特約つきかという選択そのものが、契約時にしかできない一度きりの判断です。
• 特約による金利上乗せは、月々の金額だけでなく35年間の総額で比較してみることをおすすめします。
• 会社の健康保険（傷病手当金など）や、加入している生命保険と団信の保障が重複していないかも、あわせて確認しておくと後悔しにくいと思います。